Pagare l'apparecchio invisibile a rate: finanziamento, TAN e TAEG spiegati
Come funziona il pagamento a rate degli allineatori: dilazione dello studio o finanziamento, TAN, TAEG, SECCI, recesso e un esempio di calcolo della rata.
Per pagare l'apparecchio invisibile a rate hai in genere due strade: la dilazione diretta con lo studio (acconto più versamenti mensili, spesso senza interessi) oppure un finanziamento con una società finanziaria o una banca, che anticipa l'importo allo studio e te lo fai restituire con interessi. Il numero da guardare per confrontare i finanziamenti non è il TAN ma il TAEG, che include tutte le spese.
Le due formule più comuni
Dilazione interna allo studio. Versi un acconto alla firma (per esempio il 20-30%) e il resto in rate mensili che terminano prima o in coincidenza con la fine del trattamento. Spesso è a interessi zero. Il vantaggio è la semplicità; il limite è che il prezzo di partenza può essere più alto rispetto al pagamento a saldo, quindi l'assenza di interessi è solo apparente.
Finanziamento tramite finanziaria o banca. Lo studio ti presenta una proposta di credito al consumo. Ricevi la documentazione, firmi il contratto e la finanziaria paga lo studio. Tu restituisci a rate. In questo caso valgono le tutele del credito ai consumatori.
TAN, TAEG e SECCI
- TAN (tasso annuo nominale): il tasso di interesse applicato al capitale, senza spese.
- TAEG (tasso annuo effettivo globale): comprende interessi, istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altre spese. È l'indicatore corretto per confrontare offerte diverse.
- SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori): il documento precontrattuale che il finanziatore deve consegnarti prima della firma, con importo, durata, rata, TAN, TAEG e costi. Leggilo con calma e portalo a casa.
Esempio di calcolo con numeri illustrativi
Importo finanziato: 3.500 euro; TAN 8%; durata 24 mesi; spese di istruttoria 60 euro.
- Tasso mensile: 8% / 12 = 0,667%.
- Rata costante: circa 158 euro.
- Totale rate: circa 158 × 24 = 3.799 euro, quindi interessi per circa 299 euro.
- Con le spese di istruttoria il costo del credito supera i 350 euro (299 + 60).
Con il calcolatore della rata puoi simulare importo e durata diversi. Se il TAN è il 12% sulla stessa somma, la rata sale a circa 165 euro e gli interessi a circa 455 euro: pochi punti di tasso fanno una differenza concreta.
Dilazione o finanziamento: come confrontarli
| Criterio | Dilazione con lo studio | Finanziamento esterno |
|---|---|---|
| Interessi | Spesso assenti | Presenti (TAN e TAEG) |
| Istruttoria | Nessuna o minima | Richiesta di reddito e documenti |
| Prezzo di partenza | Può essere più alto | Il prezzo è quello a saldo |
| Rischio | Obbligo verso lo studio | Contratto separato con la finanziaria |
| Se il trattamento si interrompe | Dipende dal contratto con lo studio | Il finanziamento può continuare a essere dovuto |
L'ultima riga merita attenzione: se il rapporto con lo studio si interrompe, con un finanziamento non sempre sospendi le rate. Chiedi che cosa succede in caso di cessazione dell'attività o di interruzione del trattamento, e ricorda che per i contratti collegati la legge prevede tutele in caso di inadempimento del fornitore, da verificare nel caso concreto.
Diritto di recesso e rimborso anticipato
Per i finanziamenti al consumo hai diritto di recedere entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, secondo le regole sul credito ai consumatori, e di estinguere anticipatamente il debito con una riduzione del costo totale del credito. Verifica sul contratto le eventuali penali ammesse e le modalità di comunicazione.
Prima di firmare: cinque controlli
- Il prezzo del trattamento è lo stesso a saldo e a rate? Chiedilo per iscritto.
- Hai ricevuto SECCI e contratto in copia?
- La rata è sostenibile con il tuo bilancio, anche con imprevisti?
- Sai che cosa succede se salti una rata?
- L'acconto è indicato nel preventivo e fatturato, anche ai fini della detrazione del 19%?
Per la detrazione conta la spesa sostenuta e documentata dalla fattura: se paghi con un finanziamento, rivolgiti al CAF o al commercialista per sapere come documentare la spesa e quando si considera sostenuta.
Quando chiedere aiuto
Se la rata supera una quota importante del reddito mensile o se ti senti spinto ad accettare un finanziamento in giornata, fermati. Puoi rivolgerti a un'associazione di consumatori o alla Banca d'Italia per capire i tuoi diritti. In caso di pratiche commerciali scorrette puoi segnalare all'AGCM.
Domande frequenti
Il finanziamento è obbligatorio per pagare a rate?
No. Molti studi accettano pagamento dilazionato diretto o con carta di credito. Confronta le opzioni e scegli la meno costosa che puoi sostenere.
Posso pagare con la carta e avere la detrazione?
Sì, il pagamento con carta è tracciabile. Conserva scontrino POS ed estratto conto insieme alla fattura.
Il TAN zero significa che non pago nulla in più?
Solo se non ci sono spese e se il prezzo a rate è uguale a quello a saldo. Verifica sempre il TAEG nel SECCI.
Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — guide sul credito ai consumatori, TAN e TAEG.
- AGCM — segnalazione di pratiche commerciali scorrette.
- Agenzia delle Entrate — regole per la detrazione delle spese sanitarie.
